Entrada y costos de cierre en Florida: cuánto necesitas de verdad
Cuánto dinero necesitas para comprar casa en Florida: entrada, costos de cierre (2% a 5%), impuestos de documentos, seguro de título, prepagados y cómo pedir que el vendedor pague.
La pregunta «¿cuánto necesito para comprar?» casi siempre se responde mal, porque se habla solo de la entrada. En realidad necesitas entrada + costos de cierre + prepagados + reservas. Aquí tienes cada parte, con ejemplos de Florida.
1. La entrada
| Préstamo | Entrada mínima | En una casa de $350,000 |
|---|---|---|
| VA / USDA | 0% | $0 |
| Convencional (primera casa) | 3% | $10,500 |
| FHA | 3.5% | $12,250 |
| Convencional común | 5% a 20% | $17,500 a $70,000 |
2. Costos de cierre del comprador (2% a 5% del precio)
Costos del préstamo
- Cargo de originación o de procesamiento del prestamista (y puntos, si compras una tasa más baja).
- Tasación ($500 a $800) y reporte de crédito.
- Impuesto de documentos sobre el pagaré en Florida: $0.35 por cada $100 del préstamo.
- Impuesto intangible sobre la hipoteca: 0.2% del préstamo.
En un préstamo de $343,661, solo esos dos impuestos del estado son unos $1,203 + $687 = $1,890.
Título y cierre
- Seguro de título del prestamista (obligatorio) y, según el condado, el del dueño.
- Cargo de cierre de la compañía de título, búsqueda de título, grabación de documentos.
- Inspección y encuesta (survey) si aplica.
¿Quién paga el seguro de título del dueño? En la mayor parte de Florida lo paga el vendedor y escoge la compañía de título. En Miami-Dade, Broward, Sarasota y algunos otros condados lo acostumbra pagar el comprador. Todo es negociable en el contrato.
3. Prepagados y depósitos (escrow)
- El primer año completo del seguro de la casa (en Florida puede ser $2,000 a $6,000 o más).
- Varios meses de impuestos y seguro para abrir tu cuenta de escrow.
- Intereses desde el día del cierre hasta fin de mes.
4. Lo que paga el vendedor normalmente
El impuesto de documentos sobre la escritura ($0.70 por cada $100 del precio; en Miami-Dade la tasa es distinta), la liquidación de su préstamo, su parte de impuestos del año, y lo que se haya negociado (por ejemplo, la compensación de los agentes y concesiones al comprador).
Ejemplo completo: casa de $350,000 con FHA
| Entrada 3.5% | $12,250 |
| Costos de cierre (aprox. 3%) | $10,500 |
| Prepagados y escrow (seguro del primer año + meses de impuestos) | $5,000 |
| Menos crédito del vendedor negociado (ejemplo 3%) | −$10,500 |
| Lo que llevas al cierre | ≈ $17,250 |
Con ayuda de Florida Housing o del condado, esa cantidad puede bajar mucho.
Cómo bajar lo que necesitas al cierre
- Pide concesiones al vendedor en la oferta (FHA hasta 6%, VA hasta 4% en concesiones, convencional de 3% a 9% según la entrada).
- Programas de ayuda del estado y del condado.
- Regalos de familiares (con carta de regalo y rastro bancario).
- Crédito del prestamista a cambio de una tasa un poco más alta.
- Compara el Loan Estimate de varios prestamistas: los cargos del prestamista varían mucho.
Preguntas frecuentes
¿El depósito de buena fe se pierde?
Se aplica a tu entrada al cerrar. Lo puedes perder si cancelas fuera de los plazos que te protege el contrato (inspección, préstamo, etc.). Lee bien las fechas.
¿Puedo pagar el cierre con tarjeta o efectivo?
No. Se paga con transferencia bancaria o cheque certificado, y el dinero tiene que venir de una cuenta documentada.
Fuentes oficiales
Esta guía es información general para orientarte, no es asesoría financiera, legal ni de impuestos. Los requisitos, montos y tasas cambian: confírmalos con un prestamista con licencia (verifícalo en nmlsconsumeraccess.org), un abogado o un contador. RealtyFlow no es prestamista ni brokerage.