Préstamo convencional: desde 3% de entrada, PMI y cómo quitarlo (2026)

Actualizada el 9 de noviembre de 2026 · RealtyFlow

Cómo funciona el préstamo convencional (Fannie Mae y Freddie Mac): 3% de entrada para primera casa, crédito desde 620, límite de $832,750 en 2026, seguro PMI y cuándo se quita.

Un préstamo «convencional» es el que no está asegurado por el gobierno (no es FHA, VA ni USDA). Casi todos siguen las reglas de Fannie Mae y Freddie Mac, que compran esos préstamos a los bancos. Es la opción más común en Estados Unidos y, para quien tiene buen crédito, suele ser la más barata a largo plazo.

Lo esencial

• Entrada: desde 3% si eres comprador por primera vez (o con los programas HomeReady de Fannie Mae y Home Possible de Freddie Mac, que tienen límite de ingresos). Lo más común es 5% a 20%.
• Crédito: el mínimo general es 620, pero la tasa y el seguro mejoran mucho por encima de 700 y 740.
• Límite del préstamo en 2026: $832,750 para una casa de una unidad en casi todo el país, incluida toda Florida. Por encima de eso es un préstamo «jumbo».
• Seguro hipotecario (PMI): solo si pones menos de 20%, y sí se quita.
• Sirve para vivienda principal, segunda casa e inversión.

El PMI: la gran diferencia con FHA

Si pones menos de 20% de entrada pagas PMI (seguro hipotecario privado). Su costo depende mucho de tu crédito y tu entrada: con 760 de crédito y 10% de entrada puede ser muy bajo; con 640 y 3% puede costar varias veces más. La buena noticia es que por ley (Homeowners Protection Act):

• Puedes pedir que lo quiten cuando debes 80% del valor original de la casa, si estás al día.
• Se quita solo cuando llegas a 78% del valor original según tu calendario de pagos.
• Muchos prestamistas también lo quitan antes si la casa subió de valor y una tasación nueva lo demuestra (cada uno tiene sus reglas de tiempo).

Ejemplo con números

Casa de $350,000, 3% de entrada, tasa de ejemplo 6.75% a 30 años, PMI de ejemplo 0.5% al año:

Fíjate que no hay cargo inicial de seguro como el 1.75% de FHA, y que el PMI se va con el tiempo.

¿Quién califica?

• Crédito: 620 o más (mejor 680+).
• DTI: en general hasta 45%, y hasta 50% con aprobación automática y buen perfil.
• Reservas: a veces piden ahorros que queden después del cierre (por ejemplo, uno o dos meses de pagos), sobre todo en inversión.
• Regalos: se permiten para vivienda principal, con carta de regalo.

HomeReady y Home Possible: 3% con beneficios

Son versiones del convencional para ingresos de hasta 80% del ingreso medio del área. Permiten 3% de entrada (de tus ahorros, regalos o ayudas), suelen tener PMI más barato y aceptan ingresos de otras personas que viven en la casa en ciertos casos. Suelen pedir un curso para compradores. Pregunta a tu prestamista si calificas: muchas familias califican y nadie se lo ofrece.

Cuándo conviene más el convencional

• Crédito de 700 o más.
• Puedes poner 5% a 20%.
• Vas a comprar un condominio que no está aprobado por FHA.
• Quieres comprar una segunda casa o una propiedad de inversión.
• Quieres quitarte el seguro hipotecario con el tiempo.

Preguntas frecuentes

Fuentes oficiales

• FHFA: límites conformes 2026
• Fannie Mae: HomeReady
• Freddie Mac: Home Possible
• CFPB: seguro hipotecario privado (PMI)

Esta guía es información general para orientarte, no es asesoría financiera, legal ni de impuestos. Los requisitos, montos y tasas cambian: confírmalos con un prestamista con licencia (verifícalo en nmlsconsumeraccess.org), un abogado o un contador. RealtyFlow no es prestamista ni brokerage.

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