Préstamo FHA en Florida: cómo funciona, quién califica y cuánto cuesta (2026)
Guía completa del préstamo FHA en Florida: 3.5% de entrada, crédito desde 580, límites por condado en 2026, seguro hipotecario (MIP), ejemplo con números y paso a paso.
El préstamo FHA es, por mucho, el camino más usado por las familias que compran su primera casa en Florida. Está asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA), que es parte del Departamento de Vivienda (HUD). Eso no significa que el gobierno te preste el dinero: te lo presta un banco o un prestamista normal, pero el gobierno le garantiza al prestamista una parte del préstamo si tú dejas de pagar. Gracias a esa garantía, el prestamista acepta menos entrada y un crédito más bajo que en un préstamo convencional.
Lo esencial en 30 segundos
- Entrada mínima: 3.5% del precio con crédito de 580 o más. Con crédito de 500 a 579 se pide 10%.
- La entrada puede ser regalada por un familiar o venir de un programa de ayuda (por ejemplo, Florida Housing o tu condado).
- Seguro hipotecario (MIP): 1.75% al principio (normalmente se suma al préstamo) y 0.55% al año, que se paga dentro de la mensualidad.
- Límite del préstamo: depende del condado. En 2026 es $541,287 en la mayoría de Florida (por ejemplo Lee, Orange e Hillsborough) y $667,000 en Miami-Dade, Broward y Palm Beach.
- Solo para vivir en la casa. No sirve para comprar una casa de inversión (aunque sí puedes comprar un dúplex hasta de 4 unidades y vivir en una).
¿Quién califica para un préstamo FHA?
No tienes que ser comprador por primera vez, y no hay un límite de ingresos. Lo que el prestamista revisa es si puedes pagar. Estos son los puntos que más pesan:
1. Crédito
La regla de FHA permite 3.5% de entrada desde 580 de puntaje. En la práctica, muchos prestamistas ponen su propio mínimo (por ejemplo 600 o 620), así que si te dicen que no en un lugar, pregunta en otro. Con puntajes más altos consigues mejor tasa. Si tu crédito está por debajo de 580, todavía es posible con 10% de entrada, pero pocos prestamistas lo hacen.
2. Ingresos estables y comprobables
Normalmente se piden dos años de historial de trabajo (no tiene que ser el mismo empleo, pero sí sin huecos grandes sin explicar). Si eres empleado (W-2) se usan tus talones de pago y formularios W-2. Si trabajas por tu cuenta (1099 o negocio propio) se usan tus declaraciones de impuestos de los últimos dos años, y cuenta el ingreso después de gastos, no lo que entra a la cuenta. Si declaras muy poco, ese número bajo es el que cuenta.
3. Deudas comparadas con tus ingresos (DTI)
El DTI es el porcentaje de tu ingreso bruto mensual que se va en deudas: la nueva mensualidad de la casa más carros, tarjetas, préstamos de estudiante, pensión alimenticia, etc. FHA suele aceptar alrededor de 43%, y con factores a favor (buen crédito, ahorros extra, poco aumento de pago respecto a tu renta actual) los sistemas automáticos aprueban DTI más altos.
4. La casa tiene que pasar la tasación de FHA
El tasador de FHA no solo da un valor: revisa que la casa sea segura y habitable (techo sin filtraciones, electricidad y plomería funcionando, sin pintura con plomo pelada en casas viejas, etc.). Si hay problemas, se tienen que arreglar antes de cerrar.
Cuánto cuesta: ejemplo con números reales
Supongamos una casa de $350,000 en Lehigh Acres con FHA y una tasa de 6.5% a 30 años (la tasa es solo un ejemplo; la tuya depende del mercado y de tu perfil):
| Entrada (3.5%) | $12,250 |
| Préstamo base | $337,750 |
| MIP inicial (1.75%, sumado al préstamo) | $5,911 |
| Préstamo total | $343,661 |
| Capital e interés al mes | $2,172 |
| MIP mensual (0.55% al año) | $155 |
| Impuestos de propiedad (aprox. 1.8% al año) | $525 |
| Seguro de la casa (ejemplo $3,000 al año) | $250 |
| Pago mensual aproximado | $3,102 |
A eso súmale el seguro de inundación si la casa está en zona inundable y el HOA si lo hay. Además de la entrada, necesitas dinero para los costos de cierre, que en Florida suelen estar entre 2% y 5% del precio. El vendedor puede pagarte parte de esos costos (FHA permite hasta 6% del precio en concesiones del vendedor).
El seguro hipotecario (MIP): lo que nadie te explica bien
El MIP es el costo de la garantía del gobierno. Tiene dos partes: el 1.75% inicial y el 0.55% anual. Con menos de 10% de entrada, el MIP anual se paga durante toda la vida del préstamo; con 10% o más, se paga 11 años. La forma más común de quitártelo es refinanciar a un préstamo convencional cuando la casa tenga 20% de capital (por pagos o porque subió de valor). Desde marzo de 2023 el MIP anual de la mayoría de los préstamos bajó de 0.85% a 0.55%.
FHA paso a paso
- Revisa tu crédito gratis en annualcreditreport.com y corrige errores. Si te falta puntaje, mira la guía cómo subir tu crédito.
- Calcula tu presupuesto (en tu cuenta de RealtyFlow tienes «¿Para cuánto califico?»).
- Precalifícate con un prestamista con licencia (verifica su número NMLS en nmlsconsumeraccess.org). Te pedirá talones de pago, W-2 o impuestos, estados de cuenta y permiso para ver tu crédito.
- Busca ayuda para la entrada si la necesitas: Florida Housing, Hometown Heroes o tu condado.
- Busca casa con un agente dentro de tu límite FHA y de tu presupuesto real (no del máximo que te aprueben).
- Haz la oferta, la inspección y la tasación. La inspección es tuya y es aparte de la tasación de FHA.
- Cierra. Firmas, entregas la entrada y los costos de cierre, y recibes las llaves.
Ventajas y desventajas
A favor
- Entrada baja (3.5%).
- Acepta crédito más bajo que el convencional.
- La entrada puede ser regalada o de un programa.
- Tasas competitivas, a veces más bajas que el convencional para crédito medio.
- El préstamo es «asumible»: si vendes, el comprador puede quedarse con tu tasa (con aprobación).
En contra
- El MIP casi siempre dura toda la vida del préstamo.
- Límite de préstamo por condado.
- La tasación es más estricta con el estado de la casa.
- Algunos condominios no están aprobados por FHA.
- Solo para tu vivienda principal.
Errores comunes que tumban un préstamo FHA
- Comprar un carro o abrir tarjetas entre la aprobación y el cierre.
- Depositar efectivo sin poder explicar de dónde salió (todo depósito grande se documenta).
- Cambiar de trabajo, o pasar de empleado a trabajar por tu cuenta, en medio del proceso.
- Escoger un condominio sin preguntar antes si el edificio está aprobado por FHA.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar FHA si ya tuve una casa?
Sí. FHA no es solo para primera vez. Lo que no puedes es tener dos préstamos FHA a la vez, salvo excepciones (por ejemplo, si te mudas por trabajo lejos).
¿Cuánto tiempo después de una bancarrota o una ejecución hipotecaria (foreclosure)?
Como regla general, FHA pide 2 años después de una bancarrota de Capítulo 7 y 3 años después de un foreclosure, con crédito restablecido. Hay excepciones por circunstancias fuera de tu control.
¿Puedo comprar un dúplex con FHA?
Sí, de 2 a 4 unidades, siempre que vivas en una. La renta de las otras unidades puede ayudarte a calificar.
¿FHA o convencional?
Depende de tu crédito y tu entrada. Lo explicamos con números en FHA vs convencional.
Fuentes oficiales
Esta guía es información general para orientarte, no es asesoría financiera, legal ni de impuestos. Los requisitos, montos y tasas cambian: confírmalos con un prestamista con licencia (verifícalo en nmlsconsumeraccess.org), un abogado o un contador. RealtyFlow no es prestamista ni brokerage.